<<
>>

10.4. Кредитные операции, осуществляемые Сбербанком России

Кредитование физических лиц.

С учетом своей традиционной ориентации на обслуживание населения, Сбербанк

Для стимулирования приобретения товаров отечественного производства Сбербанк России выдает кредиты населению на указанные цели по более низким процентным ставкам, по сравнению с коммерческими банками.

Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк следующие документы: заявлениеанкету (на бланке Банка); паспорт Заемщика, его Поручителя или Залогодателе ля; документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний Заемщика и его Поручителя.

Для работающих - справка предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель за последние 6 месяцев, и другие необходимые документы, установленные Правилами кредитования физических лиц.

Для пенсионеров - пенсионное удостоверение и справка из отделения Пенсионного Фонда РФ или другого государственного органа, выплачивающего пенсию.

Кредитование Заемщика производится на основе кредитного договора.

Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет в валюте Российской Федерации и иностранной валюте. Максимальный размер кредита определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита. Уплата процентов производится ежемесячно, начиная с 1го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, а также одновременно с погашением основного долга по кредиту.

Кредиты в сумме 45 000 руб. включительно предоставляются без обеспечения, свыше этой суммы кредитование осуществляется при наличии обеспечения кредита. В качестве обеспечения принимаются:

- поручительства граждан Российской Федерации, имеющие постоянный источник доходов;

- поручительства юридических лиц;

- залог недвижимого имущества и транспортных средств;

- залог драгоценных металлов и т. д.

Кредитование юридических лиц

Сбербанк России предлагает юридическим лицам финансовую поддержку для развития бизнеса. Кредиты предо ставляются на пополнение оборотных средств, на приобретение, капитальный (текущий) ремонт объектов недвижимости, выкуп земельных участков под объектами недвижимости, на проведение производственных программ; кредитование внешнеторговых операций, включая предэкспорт ное финансирование, а также на приобретение транспортных средств и оборудования для целей производства, торговли или оказания услуг.

Кредиты предоставляются на срок до полутора лет на пополнение оборотных средств (за исключением овердраф тных кредитов) и до трех лет на приобретение объектов недвижимости, капитальный (текущий) ремонт, выкуп земельных участков, приобретение транспортных средств, оборудования.

Процентные ставки по кредитам устанавливаются в зависимости от конъюнктуры денежного рынка, срока кредитования, обеспеченности кредита, количества используемых услуг Банка, объема поступлений денежных средств на счета предприятийзаемщиков в Банке.

Можно выделить основные формы кредитования Сбербанком России юридических лиц:

- кредиты в валюте Российской Федерации;

- кредиты в иностранной валюте;

- кредиты с применением векселей Сбербанка России;

- овердрафтные кредиты, в том числе «экспортный овердрафт»;

- кредитование экспортноимпортных операций с использованием аккредитивной формы расчетов;

- гарантии выполнения обязательств перед третьими лицами.

Основным условием кредитования юридических лиц является поддержание предприятиямизаемщиками ежемесячных оборотов по счетам в Сбербанке России как минимум в объемах, сопоставимых с объемами обязательств по кредитам.

Объем ежемесячных оборотов организациизаемщика по счетам в Сбербанке России можно рассчитать следующим образом:

О = (К + П)/Т ,

где О - объем ежемесячных оборотов по расчетным и текущим валютным счетам в Сбербанке России;

К - сумма основного долга по кредиту;

П - сумма обязательств по уплате процентов за весь срок пользования кредитными ресурсами;

Г - срок кредитования.

В соответствии с моделями финансовых потоков и с целью снижения затрат организацийзаемщиков по обслуживанию кредитов могут применяться различные режимы кредитования юридических лиц.

Можно выделить основные режимы кредитования:

- в форме кредита с единовременной выборкой кредитных ресурсов;

- в форме кредита с установленным графиком выборки (невозобновляемая кредитная линия с выборкой кредитных ресурсов по установленном графику);

- в форме невозобновляемой кредитной линии со свободным графиком выборки и погашения в рамках сроков действия кредитной линии;

- в форме рамочной кредитной линии с предоставлением кредитов по отдельным договорам, заключаемым в рамках генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии;

- в форме овердрафтного кредита с возможностью ежедневной выборки и погашения в пределах лимита кредитования, установленного в зависимости от среднемесячных кредитовых оборотов по счетам, открытым в Сбербанке России;

- в форме кредита с применением векселей Сбербанка России;

- в форме аккредитива.

Кредитование юридических лиц осуществляется на основании утвержденных Сбербанком России Правил кредитования. Кредитование осуществляется при условии заключения Кредитного договора.

Порядок заключения и оформления Кредитного Договора осуществляется в общеустановленном порядке. Лимит кредитования устанавливается, исходя из финансового состояния Заемщика и прогноза движения денежных средств.

Обеспечением кредита являются ликвидные имущественные активы, гарантии, поручительства. Объем обеспечения должен покрывать обязательства по кредиту и начисленные проценты.

Проценты за кредит устанавливаются в зависимости от конъюнктуры денежного рынка, срока кредитования, количества используемых услуг Банка, объема поступлений денежных средств на счета заемщика в Банке.

В последние годы Сбербанк России проводит активную работу по осуществлению кредитования как юридических, так и физических лиц, предлагая все новые виды кредитования и разрабатывая наиболее выгодные и привлекательные условия их предоставления.

<< | >>
Источник: С. П. Иванова. ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ. 2007

Еще по теме 10.4. Кредитные операции, осуществляемые Сбербанком России:

  1. 10.2. Услуги Сбербанка России, предоставляемые физическим лицам
  2. 10.3. Услуги Сбербанка России, предоставляемые юридическим лицам
  3. Кредитные операции — основа кредитной политики банков
  4. Управление капиталом предприятий, осуществляющих экспортно-импортные операции
  5. Фирмы, осуществляющие внешнеторговые операции
  6. Глава 22. аудит кредитных операций
  7. Форфейтная кредитная операция
  8. Раздел V Товарные биржи и биржевые операции в России Глава 19 История зарожденияи развития товарных бирж в России
  9. Кредитные операции
  10. Группа депозитно-кредитных операций
  11. Аудит расчетных и кредитных операций
  12. Глава 7. Учет денежных средств, финансовых вложений, расчетных и кредитных операций
  13. Глава 21. Операции с ценными бумагами в России
  14. Волны кредитной культуры. Кризис кредитной культуры и перспективы ее перестройки